¿Pago mis deudas o ahorro para mi retiro?
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Puntos clave
- No demores el ahorro para tu retiro mientras paga tus deudas.
- La deuda de tarjetas de crédito es una fuga de ahorros.
- Pagar una hipoteca lentamente puede ayudar más de lo que duele.
La tarjeta de crédito y los préstamos
La cantidad que debes destinar a esta deuda en comparación con los ahorros para el retiro depende de cuánto estás pagando en intereses. Pero debido a que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en México es de aproximadamente el 20%, generalmente tiene sentido saldarla antes de los ahorros del retiro.
La advertencia: si estás destinando menos del 10% a los fondos del retiro para poder concentrarte en las deudas, debes atacar tu deuda con disciplina para poder volver a tus metas de ahorro. Cuanto antes comiences a ahorrar, más tiempo tendrás para crecer tu dinero.
Tienes una hipoteca
Tener una hipoteca, y hacer pagos puntuales a lo largo del tiempo, es bueno para tu crédito, y es probable que el dinero que contribuya a tu retiro haga mucho más por tu seguridad financiera que el pago anticipado de tu vivienda. Dicho esto, asegúrate de tener un plan para pagar tu préstamo hipotecario antes de retirarte. Idealmente, deberías llegar a esta etapa sin que la deuda hipotecaria te afecte.
El fondo de emergencias: la salvación
Nunca consideres tu tarjeta de crédito como parte de tu fondo para emergencias. Lo mejor es que este fondo puedes ir construyéndolo poco a poco. Tan solo debes empezar a guardar una cantidad razonable cada mes hasta llegar a la ideal. Y si llegas a usarlo, lo mejor es volver a tomarte un tiempo para reponerlo, porque no sabes cuándo puedes tener una emergencia otra vez.
Para que tus gastos no se vean sacrificados ni te sientas ahorcado, lo ideal es tener entre 3 y 6 meses de tus gastos. Si recibes un sueldo puede que tu ahorro ideal sea de 3 meses, pero si trabajas como freelance o emprendedor debes tratar de lograr un ahorro de 6 meses porque nunca sabes cuándo va a dejar de pagar un cliente. Lo increíble del fondo de emergencias, es que, si lograste ahorrar sin gastarlo, puedes comenzar a construir un fondo que se traduzca, más adelante, en dinero que utilices también para tu retiro y comenzar a ahorrar de cero para que nunca te falta un fondo para imprevistos.
¿Qué puedes hacer ahora?
Hay una variedad de estrategias para ahorrar para el retiro y pagar tus deudas, así que considera qué puede funcionar mejor para tus circunstancias que te ayudará a alcanzar tus metas.
Si ya estás haciendo números, quizá te des cuenta de que tiene mucho sentido ahorrar para tu retiro antes liquidar tus deudas por completo. Aunque la deuda de la tarjeta de crédito puede ser la excepción a esa regla (la deuda con intereses altos puede hundir tus finanzas y debe evitarse por completo). A pesar de que puede ser un verdadero impulso mental conseguir que la deuda salga de su plato, puede que te encuentres en una situación difícil más adelante si no logras que tus ahorros de retiro continúen.
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